เริ่มต้นวางแผนเกษียณ แบบง่ายๆ สำหรับคนทำงานให้สำเร็จ ต้องทำอย่างไรบ้าง?

เริ่มต้นวางแผนเกษียณ แบบง่ายๆ สำหรับคนทำงานให้สำเร็จ จะต้องเริ่มต้นอย่างไร? โจทย์เรื่องของการเกษียณ สำหรับคนที่เพิ่งเริ่มทำงาน หรือ ทำงานไม่นาน อาจจะมองเป็นเรื่องไกลตัว

ผลที่ตามมาก็คือ คนส่วนมากก็เลยละเลย ไม่ได้มีการวางแผนการเงิน (อ่านเพิ่มเติม เรื่อง การบริหารการเงินส่วนบุคคล เป็นทักษะที่สำคัญมาก แต่โรงเรียนกลับไม่ได้สอน) เพราะอาจจะคิดว่า ยังอีกนานกว่าตนเองจะเกษียณ หรือ หวังน้ำบ่อหน้าคิดว่า เดี๋ยวก็คงจะมีทางออกในปัญหาเรื่องนี้เอง

โดยในบทความดังกล่าว จะอธิบายถึงเรื่องของความสำคัญในเรื่องการบริหารการเงินส่วนบุคคล (Personal Finance) ซึ่งจะทำให้เราสามารถเข้าใจวงจรการเงินของตัวเราเอง รู้จักการประมาณตน สร้างพฤติกรรมและวินัยที่ดีให้เห็นถึงความสำคัญในการใช้จ่ายอย่างมีเหตุมีผล และสามารถวางแผนการเงินของตนเองควบคู่กับเป้าหมายอื่นๆ ในชีวิตต่อไปได้

คำถามเรื่องการเงินง่ายๆ ที่ต้องการคำตอบ

คำถามที่เราต้องถามตัวเองตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อสร้างความตระหนัก และ ถือเป็นจุดเริ่มต้นของการเริ่มต้นคิดวางแผนทางการเงิน (ซึ่งแผนเกษียณ ก็เป็นหนึ่งในแผนการเงิน) ก็คือ

ตอนนี้ เรามีเงินเก็บบ้างไหม?

หากมี เรามั่นใจได้อย่างไรว่า เงินเก็บที่เรามีจะเพียงพอกับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ?

เราเคยคิดไหมว่า ตอนที่เกษียณ เราจะมีเงินเท่าไหร่ เพื่อให้พอใช้ไปจนวันสุดท้ายของชีวิต?
หรือ แม้กระทั่ง อาชีพอะไร ที่เราจะสามารถทำ และ สร้างรายได้ให้เราได้หลังเกษียณ?

คำถามง่ายๆ ทั้ง 4 ข้อนี้เป็นการตรวจสอบเบื้องต้นว่า เรากำลังอยู่ในสถานการณ์ในเรื่องของการเงินส่วนบุคคลแบบไหน? หากตอบไม่ได้เลยสักข้อ หรือ ไม่รู้เลยสักข้อ ถือว่าอันตรายมาก เพราะนั่นหมายความว่า เรากำลังเดินทางอยู่บนความเสี่ยงที่สูงมากที่อาจจะทำให้ตัวเราเองต้องตกที่นั่งลำบากสุดๆ ในช่วงบั้นปลายของชีวิตได้

“เพราะเราอยู่ในยุคที่ ไม่มีความมั่นคงอีกต่อไปแล้ว”

อย่าลืมว่างานที่เราทำอยู่ทุกวันนี้ มันอาจจะหายไปในอีกไม่กี่ปีก็ได้ หรือ อาจจะไม่สามารถทำต่อไปได้หลังจากเกษียณก็ได้ หากเราไม่เริ่มต้นวางแผน หรือ แก้ปัญหาทางการเงินที่เรามีในวันนี้ เราก็ไม่มีทางรอดในอนาคตได้อย่างแน่นอน

ดังนั้นในตอนนี้ ก็คือ เรื่องนี้คงไม่มีใครช่วยเราได้ นอกจากตัวเราเอง เราสามารถเริ่มต้นได้ง่ายๆ ด้วยการทำความเข้าใจนิสัยในเรื่องเงินของตัวเราเอง อ่านเพิ่มเติมได้ที่ : งบการเงินส่วนบุคคล บอกเราได้ว่าเรามีนิสัยในเรื่องการเงินเป็นอย่างไร?

โดยในบทความดังกล่าว จะช่วยให้เราเข้าใจสุขภาพทางการเงินของเรานั่นเอง โดยงบการเงินส่วนบุคคล จะบอกข้อมูลทางการเงินของเรา อาทิเช่น สินทรัพย์ หนี้สิน รายได้ ค่าใช้จ่าย หรือรายการที่เกี่ยวข้องกับเงิน ซึ่งงบการเงินส่วนบุคคลเป็น เครื่องมือสำคัญในการวางแผนทางการเงิน เพราะจะช่วยให้เรา ทราบสถานะทางการเงินที่แท้จริงของตนเอง ทำให้สามารถประเมินสถานการณ์การเงินในปัจจุบัน และที่อาจจะเกิดขึ้นในอนาคตได้ รวมทั้งยังช่วยให้การตัดสินใจทางการเงินให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

เรากำลังเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุ เริ่มต้นวางแผนเกษียณ จึงเป็นเรื่องสำคัญ

อย่างที่ทุกคนรู้ ประเทศไทยกำลังเข้าสู่สังคมผู้สูงอายุ คือ สัดส่วนคนสูงอายุจะมีมากขึ้น เมื่อเทียบกับกลุ่มคนวัยทำงาน และคนเราจะมีอายุยืนขึ้น ตายยากมากขึ้น โดยมีการประมาณการเอาไว้ว่า ในปี 2569 ประเทศไทย จะกลายเป็นสังคมผู้สูงอายุโดยสมบูรณ์ หมายถึงมีประชากรอายุ 60 ปีขึ้นไป สัดส่วนเกิน 20 % ของประชากรทั้งประเทศ

ปัญหาที่ตามมาก็มีหลายด้าน เช่น เมื่ออายุมากขึ้น ก็อาจทำให้ต้องเจอกับปัญหาสุขภาพ หรือความเสี่ยงต่อโรคภัยไข้เจ็บที่มากขึ้น เมื่อเจ็บป่วยค่ารักษาพยาบาลก็สูงขึ้น และเราก็ต้องจ่ายแพงขึ้นด้วยเทคโนโลยีทันสมัยมากขึ้นเช่นกัน

และด้วยเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่ดี ทำให้เรามีอายุยืนยาวมากกว่าเดิม แต่การที่มีอายุยืนยาว ไม่ได้หมายความว่า เราจะมีสุขภาพดีทุกคน ผลที่ตามมาก็คือ หากอายุยืนยาว โจทย์เป้าหมายทางการเงินก็ต้องวางแผนเพื่อรองรับเอาไว้ด้วย เพราะอาจจะไม่มีเงินพอใช้กับช่วงชีวิตที่เหลืออยู่ได้

หรือ หากรู้ตัวว่าเงินไม่เพียงพอให้ใช้หลังเกษียณแน่ๆ เรื่องของงานที่จะทำหลังเกษียณ ก็เป็นอีกปัญหาที่ท้าทาย เพราะ อาชีพอะไรที่เรา จะทำได้หลังเกษียณ? สภาพร่างกาย สุขภาพ จะทำงานแบบไหนได้? ความรู้ความสามารถที่มีในตอนนั้น จะทำงานอะไรได้บ้าง? เรื่องเหล่านี้ จำเป็นต้องเอามาคิดตอนนี้ด้วย อย่าไปรอจนเหลือเวลาอีกไม่กี่ปีจะเกษียณแล้วค่อยมาคิด เพราะถึงตอนนั้น อาจจะสายไปแล้วก็ได้

เริ่มต้นวางแผนเกษียณ แบบง่ายๆ ตั้งแต่วันนี้

นอกจากนี้ มนุษย์เงินเดือนอย่างเราเมื่อทำงานมาตลอดชีวิตวัยทำงานแล้ว หลังเกษียณก็อยากมีชีวิตที่สบายๆ ได้พักผ่อนตามต้องการ จริงไหม?

เพราะคงไม่มีใครอยากมีชีวิตหลังเกษียณที่ลำบาก เป็นภาระลูกหลาน และนี่คือ สาเหตุที่ทำให้เราต้องหันมาให้ความสำคัญกับการวางแผนการเงินเพื่อเกษียณอายุ เราจึงต้องเริ่มวางแผนเกษียณกันตั้งแต่วันนี้

แล้วเราจะเริ่มต้นอย่างไรดี?

เอาเป็นว่า ขอให้เข้าใจก่อนว่า ทำไมการวางแผนการเงินเพื่อเกษียณอายุ เป็นเรื่องสำคัญก่อน เท่านี้ก็ถือว่า เริ่มต้นได้ดีแล้วครับ ขั้นตอนต่อไป เรามาเดินทางกันกับวิธีวางแผนเกษียณให้สำเร็จ ในแบบฉบับง่ายๆ สำหรับคนทำงาน ดังต่อไปนี้

1. เรื่องอายุเกษียณ: งานที่เราทำ หรือ สายงานที่เราอยู่ มีอายุเกษียณเท่าไร? โดยปกติก็จะ 60 ปี แต่ก็เริ่มมีแล้วในบางอาชีพที่อายุเกษียณถูกขยับไปสูงขึ้น เช่น 65 หรือ 70 ปี เป็นต้น เพราะอายุเกษียณเป็นตัวบ่งบอกถึงระยะเวลาที่เราสามารถออมเงินและลงทุนได้

ดังนั้นหากเราเก็บออมและลงทุนตั้งแต่อายุน้อยๆ และ อาชีพที่เราทำมีอายุเกษียณยาวขึ้น หรือ ความรู้ประสบการณ์ที่เรามี สามารถหางานทำต่อได้หลังเกษียณ โอกาสที่จะประสบความสำเร็จในเรื่องแผนเกษียณก็มีสูงมากขึ้นด้วย

2. ประมาณการค่าใช้จ่ายที่ต้องการใช้หลังเกษียณ: เราต้องคิดประมาณการค่าใช้จ่ายในยามเกษียณเอาไว้ตั้งแต่ตอนนี้ ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวกับการดำรงชีพ ค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาพยาบาล หรือ ค่าใช้จ่ายอื่นๆ เพราะ ค่าใช้จ่ายที่เราต้องการในอนาคตหลังเกษียณจะเป็นตัวบอกว่า ตอนนี้เราจะต้องเก็บเงินและออมเงินเท่าไร และ ด้วยวิธีการลงทุนแบบไหน และ อย่างไร?

3. วางแผนการออมการลงทุน: เมื่อเรามีเป้าหมายแล้วว่า เราอยากเกษียณด้วยอายุเท่าไหร่ และต้องการใช้เงินหลังเกษียณเท่าไหร่? หลังจากนั้นเราก็จะเริ่มวางแผนการเงินเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้นได้เลย

เราสามารถทำการประเมิน และ วางแผน คำนวณเป้าหมายเงินเก็บหลังเกษียณ แบบง่ายๆ ได้ที่ www.retirement-checkup.com โปรแกรมนี้ หลังจากที่เรากรอกข้อมูลแล้ว ก็จะให้ข้อสรุปเบื้องต้นให้กับเราว่า เราจะมีเงินไม่พอ หรือ ไม่พอใช้หลังเกษียณ และ ยังมีการนำเสนอปรับแผนเพื่อให้ถึงเป้าหมายเกษียณให้เราพิจารณาเป็นทางเลือกอีกด้วย

โดยมากคนทำงานส่วนใหญ่ หลังจากที่ทำการประเมินแล้ว จะเจอปัญหาว่า “มีเงินไม่พอใช้หลังเกษียณ” ส่วนใหญ่ก็เกิดจากไม่มีเงินออม ไม่มีการลงทุนมาก่อน หรือ ออมและลงทุนยังไม่พอ

หากเราพบว่าเงินที่เราออมไว้ ยังห่างจากเป้าหมาย ที่ต้องการอยู่มาก ก็ต้องเร่ง วางแผนเพื่อให้มีเงินออมมากขึ้น หรือ อาจจะต้องเปลี่ยนวิธีการออมเงินให้ไปอยู่ในช่องทางอื่นเพิ่มเติม โดยอาจแบ่งเงินไปลงทุนในผลิตภัณฑ์การเงินที่เสี่ยงสูงขึ้นมาหน่อยเพื่อเพิ่มผลตอบแทน อาทิ กองทุนรวมหุ้น หรือ อื่นๆ

และอีกประเด็นที่ไม่อยากให้พลาด ก็คือ เรื่องกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หากบริษัทฯ มีสวัสดิการเรื่องนี้ให้ ต้องรีบทำทันที เพราะกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ถือเป็นอีกหนึ่งตัวช่วยชั้นดี ที่ช่วยให้แผนเกษียณของเราเป็นจริงได้ง่ายอีกด้วย อ่านเพิ่มเติมได้ที่ : กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ตัวช่วยที่สำคัญในการบรรลุเป้าหมายมีเงินใช้ในยามเกษียณ

เห็นมั้ยครับว่าการ วางแผนเกษียณ มีความสำคัญ ไม่ได้ไกลตัว และไม่ได้ยากอย่างที่คิด เพียงแค่ลงมือออม ลงทุนตามแผนให้ได้อย่างมีวินัย และเลือกนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ ให้ได้อัตราผลตอบแทนเฉลี่ยที่สูงขึ้น เราก็จะสามารถบรรลุเป้าหมายได้อย่างสบาย