แผนการเกษียณ เป็นเรื่องสำคัญมากสำหรับคนทำงานทุกคน ไม่ว่าจะเป็นพนักงานที่เพิ่งเริ่มทำงาน หรือ จะเป็นพนักงานเก๋าประสบการณ์ ต่างก็มีความวิตกกังลในเรื่อของ การเกษียณ ทั้งนั้น
คุณอาจจะเป็นวัยรุ่นไฟแรงที่เพิ่งก้าวเข้าสู่การทำงานได้เพียง 2-3 ปี เป็นวัยก่อร่างสร้างตัว อยู่มานานจนพอจะรู้ว่าอยู่อย่างไรถึงจะเอาตัวรอดได้ในที่ทำงาน หรือ จะเป็นวัยสุดเก๋าที่ได้ดื่มด่ำกับหน้าที่การงานที่พยายามสร้างมาหลายปี ดูแล้วพวกคุณยังเหลือเวลาอีกหลายปีกว่าจะก้าวสู่ “การเกษียณ”
การพูดเรื่องการเกษียณอายุกับคนช่วงอายุ 20-30 ปี แทบจะไม่มีประโยชน์เลย ทุกคนแทบจะลุกหนีเลยด้วยซ้ำ พวกคุณเพิ่งเข้าสู่การเป็นผู้ใหญ่ ทำไมต้องคุยเรื่องการวางแผนสำหรับการเข้าสู่วัยชราด้วย ถูกต้องไหม?
แต่เดี๋ยวก่อนสำหรับเรื่องการซื้อรถหรือบ้าน ถ้าจะผ่อนกันทีก็เรียกได้ว่าหลายทศวรรษกว่าจะผ่อนหมด กินเวลาคนทำงานหมดไปเป็นหลายปี หากเป็นบ้านก็เป็นสิบปีเลย นอกจากนี้ในเรื่องการลงทุนหรือซื้อหุ้นเพื่อสร้างรากฐานที่มั่นคงทางการเงินในอนาคตก็ไม่ใช่แค่ปีหรือสองปีถึงจะสำเร็จ ไหนจะภาระทางครอบครัวและการศึกษา คุณคิดว่าตัวเองตอนก้าวเข้าสู่อายุ 60 ปี จะเป็นอย่างไร?
“คุณต้องยอมรับว่าคนที่วางแผนการเกษียณอายุ มีเส้นทางสู่ความมั่นคงทางการเงินที่ง่ายกว่า”
ความจริงคือ คนหนุ่มสาวที่วางแผนล่วงหน้าและให้ความสำคัญกับการเกษียณอายุของพวกเขา มักมีเส้นทางไปสู่ความมั่นคงทางการเงินที่ง่ายกว่าผู้ที่รอตัวเองพร้อมหรือเข้าสู่วัยใกล้เกษียณ แต่ก็อย่าเพิ่งรีบกังวลไปไกล ในบทความนี้จะพาคุณไปเรียนรู้สิ่งที่ต้องทำในวัย 20 และ 30 ปี เพื่อให้ตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่ดีที่สุดของการเกษียณอายุอย่างมีคุณภาพชีวิตที่ดีและสุขภาพดีได้อีกด้วย
ในช่วงอายุ 20 ปี
อายุ 20 ปีต้นๆ เป็นช่วงอายุที่คุณเพิ่งเรียนจบและต้องเจอการเปลี่ยนแปลงอย่างยิ่งใหญ่ที่เรียกได้ว่าเป็นวัยที่ “หมดเวลาสนุกแล้วสิ” ถึงการเรียนจะไม่ค่อยสนุกแต่การมีเพื่อน การสุมหัวกันติวหนังสือ หรือการนัดเพื่อนไปกินข้าวที่โรงอาหารพร้อมกันก็สนุกดีใช้ได้อยู่นะ
“ช่วงเวลาที่ยากลำบากในการคิดถึงเรื่องการเกษียณอายุ”
ทศวรรษแรกของการเป็นผู้ใหญ่มันไม่สนุกเอาเสียเลย หากเราจะชวนคุยเรื่องการเกษียณอายุ ทุกคนคงตอบกลับมาว่าคิดว่าจะหางานที่มั่นคงได้อย่างไรคงจะเป็นเรื่องที่น่าคุยมากกว่า การก้าวเข้าสู่ตลาดคนทำงาน ไม่เพียงแต่คุณต้องพบกับความจริงที่ว่า “ค่าจ้างที่ได้ อาจจะต่ำกว่าที่เคยได้คิดเอาไว้” คุณยังอาจจะต้องประสบปัญหาการว่างงาน หรือ การต้องชดใช้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา หรือ ค่าที่อยู่อาศัย หรือเพื่อนที่จบพร้อมกันได้งานกันไปหมดแล้วแต่คุณยังหาไม่ได้เลย เป็นต้น ดังนั้นแทบไม่ต้องสงสัยเลยสำหรับช่วงอายุนี้ การเกษียณอายุกลายเป็นเรื่องสุดท้ายในความคิดของคุณแน่นอน
ทุกสิ่งที่คุณทำได้ในวัย 20 ปีจะช่วยบรรเทาสิ่งที่คุณต้องทำในอนาคตเพื่อการเกษียณอายุที่ดี ภารกิจสำคัญ 3 สิ่งที่ต้องจัดการในวัย 20 ของคุณมีดังต่อไปนี้
1. สร้างกองทุนฉุกเฉิน: อาจดูเหมือนสิ่งนี้ไม่เกี่ยวข้องกับการวางแผนการเกษียณสักเท่าไร แต่ส่วนสำคัญในการทำให้การเงินของคุณเป็นระเบียบ การมีกองทุนฉุกเฉินต้องมีเงินอย่างน้อย 1,000 เหรียญหรือราวๆ 34,500 บาทซึ่งเงินจำนวนนี้จะสามารถช่วยให้เส้นทางการเงินของคุณราบรื่นและมีภูมิคุ้มกันต่อสถานการณ์ที่ไม่แน่นอน
“การมีนิสัยจัดสรรเงินสำรองจะช่วยทำให้แผนการเกษียณของคุณราบรื่น”
การจัดสรรเงินสำรองไว้ในกองทุนฉุกเฉินจะช่วยให้การวางแผนการเกษียณของคุณ เงินก้อนนี้จะปกป้องรากฐานของคุณหากในอนาคตคุณโดนเลิกจ้างขึ้นมา แต่ต้องทำความเข้าใจก่อนว่ากองทุนฉุกเฉินไม่ใช่กองทุนเงินสำหรับเลี้ยงชีพในวัยเกษียณ แต่เป็นเงินก้อนที่เราสามารถใช้ในยามฉุกเฉินได้โดยที่ไม่กระทบกับเงินก้อนที่เก็บไว้เลี้ยงชีพในยามเกษียณอายุ
2. ใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น: ดอกเบี้ยจากการลงทุนจะเพิ่มขึ้นอย่างทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งกล่าวได้ว่าทุกบาททุกสตางค์ที่คุณลงทุนตอนอายุ 20 อาจทำให้คุณมีเกินทวีคูณกลายเป็นก้อนใหญ่ในงานวันเกิดปีที่ 60 ของคุณ สมมติว่าอัตราผลตอบแทน 8% คุณรอจนถึงอายุ 35 ปี เงิน 1 ดอลลาร์ (อ้างอิงอัตราแลกเปลี่ยน ณ วันที่ 6 มิถุนายน 2566 1 USD คือ 34.80 บาท) มีโอกาสจะกลายเป็น 16 ดอลลาร์ (หรือ ประมาณ 556.80 บาท) ได้เมื่อคุณอายุ 70 ปีเลยทีเดียว
“ปล่อยให้เงินทำงาน”
จำนวนเงินที่คุณลงทุนในบัญชีเกษียณตั้งแต่อายุ 20 ปีของคุณคือเงินที่ถูกใช้ไปอย่างคุ้มค่า การเก็บเงินรูปแบบนี้ไม่ใช่เก็บเงินแบบหยุดนิ่ง แต่เราเพียงแค่ปล่อยให้เงินทำงานด้วยตัวมันเอง ยิ่งคุณสามารถเริ่มต้นงทุนเพื่อการเกษียณอายุได้เร็วเท่าไร เงินของคุณก็ยิ่งได้เวลาลงสนามทำงานได้เร็วเท่านั้น ซึ่งหมายถึงจำนวนผลลัพธ์ที่คุณได้วัยเกษียณก็ยิ่งเพิ่มสูงขึ้นเท่านั้นเช่นกัน
3. สร้างนิสัยการลงทุน: หากการพูดเรื่องเกษียณเป็นเรื่องน่าเบื่อ ก็หันมาพูดคุยในเรื่องการลงทุนกันดีกว่า โดยเฉพาะในยุคนี้มีทางเลือกในการลงทุนมากมายให้เลือก ไม่ว่าจะเป็น กองทุนรวม หุ้น อสังหาฯ หรือ อื่นๆ ซึ่งเชื่อมั่นได้เลยว่าต้องมีสักทางเลือกที่ตอบโจทย์การลงทุนของคุณได้อย่างแน่นอน
“เพราะอายุ 20 ของคุณเป็นช่วงอายุที่มีแนวโน้มรายได้ต่ำที่สุด แต่ควรเป็นช่วงที่เรียนรู้เรื่องการลงทุนให้มากที่สุด”
ในตอนอายุยังน้อย คุณยังสามารถรับความเสี่ยงได้มากพอสมควร ดังนั้นคำแนะนำของเรา คือ อยากให้คุณได้ลองศึกษาทางเลือกในการลงทุนในรูปแบบต่างๆ โดยเริ่มต้นลงทุนด้วยจำนวนเงินน้อยๆ เสียก่อน ให้ความสำคัญกับการฝึกฝนการลงทุนอย่างต่อเนื่อง สิ่งเหล่านี้จะช่วยให้คุณเข้าใจในเรื่องการลงทุนและเป็นผู้เชี่ยวชาญในแบบฉบับของตัวคุณเองได้ในอนาคต
ในยุค 30 ของคุณ
การเข้าสู่วัย 30 มักหมายถึงความรู้สึกสงบและปลอดภัยในอาชีพการทำงานและการเงินของคุณ (ถ้าช่วงวัย 20 คุณไม่ได้สร้างหนี้ไว้เยอะนะ) แต่อีกแง่หนึ่ง ช่วงเวลานี้ก็เป็นช่วงเวลาสำคัญสำหรับการลงมือทำอะไรสักอย่างที่มีมูลค่าสูงกว่าที่เคยทำมาด้วย เช่น การซื้อบ้าน การแต่งงาน หรือการมีลูก เป็นต้น ดังนั้นคุณจึงจำเป็นต้องวางแผนการเกษียณในช่วงวัย 30 ดังต่อไปนี้
1. จับคู่กับผลประโยชน์ของนายจ้าง: ในช่วงอายุนี้คุณมีแนวโน้มที่จะได้ทำงานที่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเพื่อการเกษียณอายุ ซึ่งในปัจจุบันก็มีนายจ้างจำนวนมากที่ให้ความสำคัญกับเรื่องนี้ และสวัสดิการในเรื่องกองทุนสำรองเลี้ยงชีพก็ถือเป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ดึงดูดคนเข้าไปทำงานด้วยเช่นกัน ตัวอย่างก็มีหลายบริษัท หรือ หลายองค์กร มีนโยบายการในกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่ให้การสบทบกับพนักงานแบบเต็ม 100% กล่าวคือ หากพนักงานเลือกที่จะหักเงินเดือนเป็นสัดส่วนกี่เปอร์เซ็นต์ เช่น 3%, 5%, 10% หรือ 15% ทางบริษัท หรือ องค์กร เขาก็จะสบทบให้อีกเท่านึงเลย สำหรับตัวเลขหักเงินเดือนเป็นสิทธิของพนักงานในการกำหนด และ ตัวเลขสบทบในฝั่งบริษัทก็ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบริษัทว่าจะให้ได้มากน้อยแค่ไหน
เพื่อให้เข้าใจง่าย สมมุติว่าคุณมีเงินเดือน 20,000 บาทต่อเดือน เราเลือกที่จะหัก 10% คือ 2,000 บาท เพื่อเป็นในส่วนของกองทุนสำรองเลี้ยง บริษัทก็จะสบทบให้เราอีก 10% เช่นกัน นั่นหมายความว่า เราก็จะได้เงินเดือนเพิ่มโดยอัตโนมัติจากบริษัท 10% คือ 2,000 บาท โดยเงินทั้งสองส่วน 10% ของเรา และ 10% ของบริษัท จะนำไปลงทุนในกองทุนต่างๆ ซึ่งเป็นการลงทุนระยะยาว ระหว่างทางได้สิทธิลดหย่อนภาษี และ ส่งต่อเพื่อเป็นเงินเอาไว้ใช้ยามเกษียณในอนาคตของเราได้อีกด้วย
2. ตั้งเป้าหมายที่จะบันทึกเงินเดือนของคุณ: อาจจะดูเป็นเรื่องยากที่จะรู้ว่าคุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณตามกำหนดไว้หรือไม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเหลือเวลาอีกหลายสิบปี วิธีทั่วไปที่ดีคือการตั้งเป้าหมายในการเก็บเงินสำหรับการเกษียณให้ได้ปีละ 3 ครั้งจนกว่าคุณจะอายุ 40 ปี การตั้งเป้าหมายนี้จะช่วยให้คุณมีสมาธิกับการลงทุนอย่างสม่ำเสมอในช่วงอายุ 30 ปีของคุณ การให้ลำดับความสำคัญทางการเงินที่ดูเป็นการแข่งขันลักษณะนี้จะทำให้การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องง่ายมาก
บทสรุป
ตอนคุณอาจจะกำลังคิดว่าการเกษียณดูไกลเกินไป เพราะยังห่างจากช่วงอายุของคุณมากกว่าทศวรรษ การคิดเรื่องในปัจจุบันอาจดูง่ายและเห็นภาพมากกว่า แต่สำหรับเรื่อง แผนการเกษียณ ถือเป็นเรื่องสำคัญ เพราะการลงทุนเพื่อการเกษียณในวัย 20 และ 30 ปีจะทำให้คุณมีแผนในการเกษียณที่ดี มากกว่าคนทีเพิ่งคิดก่อนการเกษียณอายุเพียง 5 หรือ 10 ปี
ดังนั้นไม่มีคำว่าเร็วเกินไปสำหรับการวางแผนอนาคตของคุณ เพราะฉะนั้นหากคุณว่างจากการวางแผนการใช้ชีวิตตรงหน้า ลองคิดเผื่อถึงแผนการเกษียณในอีกหลายทศวรรษข้างหน้าดู แล้วคุณในวัยเกษียนจะขอบคุณคุณในวัย 20 หรือ 30 ปี
“เริ่มวางแผนการเกษียณอายุของคุณยุติความเครียดทางการเงินในอนาคตเดี๋ยวนี้”
Reference:
Retirement planning tips for Gen Z
บทความแนะนำ:
กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ – Provident Fund มีประโยชน์กับคนทำงานอย่างไร?
เริ่มต้นวางแผนเกษียณ แบบง่ายๆ สำหรับคนทำงานให้สำเร็จ ต้องทำอย่างไรบ้าง?
